В редакцию пришли участники кредитных товариществ Восточно-Казахстанской области, получившие кредиты в рамках программы «Дорожная карта занятости-2020» и «Развитие моногородов». Пришли, чтобы рассказать о своих проблемах, свалившихся на них после того, как они «вляпались» в эту программу (так они сами про себя говорят). Впрочем, об этом мы уже писали ещё в прошлом году (статья «Как микрокредит превращается в петлю», «Flash!», №9, 5 мая 2016 г.). Тем не менее, давайте ещё раз послушаем наших земляков. 
Поверили, поверили –
и больше ничего
— Наша печальная история в очередной раз показывает, что в Казахстане принимаются хорошие государственные программы, направленные на помощь людям, развитие экономики, предпринимательства, регионов, ликвидацию безработицы, и народ верит этим программам и с большим желанием начинает в них участвовать. Но реальное исполнение этих прекрасных программ приводит совсем не к воплощению в жизнь заявленных в них целей, а порой завершается настоящими человеческими трагедиями.
Так случилось и с нами. Мы откликнулись на призыв государства участвовать в одном из направлений программ «Дорожная карта занятости – 2020» и «Развитие моногородов» — получении микрокредитов для организации бизнеса или развития уже действующего бизнеса. Нас активно агитировали участвовать в этих программах работники акиматов, центров занятости, отделов предпринимательства. И мы поверили им, воодушевились возможностями для развития, организации новых рабочих мест, и даже не думали, какой бедой это всё может завершиться. Ведь программа государственная, и нам о ней рассказывали государственные служащие! Как не поверить? Да ещё столько преимуществ у такого кредита – без залога, низкий процент, льготный период на целый год, срок полной выплаты – 5 лет!
Дьявол кроется
в деталях
— Но, как оказалось, нам рассказали не всё, не заострили наше внимание на самой главной опасности. Теперь мы не знаем, сделали это ответственные лица по халатности, или намеренно. Особенность получения кредита такова, что он выдаётся только через кредитное товарищество. Это определено постановлением правительства РК №819 от 18.07. 2011 г. «Об утверждении Правил кредитования микрофинансовых организаций и кредитных товариществ на конкурсной основе». Т.е., мы, будущие заёмщики, должны были или создать такое товарищество, либо стать участниками уже действующих КТ, и затем через конкурс получить право на кредитование сначала товарищества, а уже через товарищество и его непосредственных участников.
И вот самый главный риск, о котором нам не рассказали, и о котором мы не подумали, и даже о нём не подозревали. Оказывается, участники кредитного товарищества несут солидарную ответственность по выплате кредита! Это принцип, более известный, как «круговая порука»: если кто-то не платит, этот долг за него, или за них, выплачивают все остальные, даже если свою личную сумму кредита они погасили!
Конечно, возникает вопрос – а вы сами куда смотрели, зачем подписывали такое обязательство?! Правильный вопрос. В своё оправдание можем сказать — нас никто подробно с этим гарантийным обязательством не ознакомил, нас торопили побыстрее взять кредиты, чтобы, как говорили в акиматах, «деньги освоить». «Подписывайте быстрее, всё будет нормально!». Мы не смогли обстоятельно познакомиться с условиями этого гарантийного обязательства, не торопясь прочитать, посоветоваться с юристами. Ведь у многих из нас нет юридических знаний, многие – это жители села, взявшие кредит для развития своих небольших крестьянских хозяйств, развития животноводства или даже организации личного подворья, мы все представили бизнес-планы, и эти планы одобрила специальная комиссия. Нам даже не выдали на руки вторые экземпляры этих гарантий, там даже нет номеров договоров, по которым мы получили кредиты. Гарантии, как правило, составлены на русском языке, без перевода на казахский язык, а среди нас есть те, кто плохо, или совсем не владеют русским языком. Мы просто поверили, да и как не поверить представителям государства, представителям Президента?!
Зачем столько посредников?!
— С самого начала участия в этой программе у нас возникло немало вопросов. Зачем создали такую многоступенчатую систему поступления средств? Деньги выделяет республиканский бюджет, из Центра средства направляются местным исполнительным органам, они должны их вернуть под 0,01% годовых. Далее местные органы определяют уполномоченный орган. В ВКО им стала социально–предпринимательская корпорация «Ертiс». Для СПК процентная ставка уже составляет в среднем 5,5%. СПК даёт деньги кредитным товариществам уже под 6,39% годовых. А уже КТ – конечному заёмщику под 7%! Получается, что на каждом этапе «деньги делают деньги», и под самый высокий процент они достаются тому, ради кого и затевались эти программы – простым людям! Разве нельзя было направить средства напрямую в банки второго уровня, а уже банки на основании решения комиссий, выдавали бы их конкретному заёмщику под 5-5,5%, и без всякой солидарной ответственности?!
У нас создаётся впечатление, что такая схема движения денег была продумана не зря, чтобы на каждом этапе кто-то мог существенно поправить своё материальное положение. Разве не так?
Сразу же началось непонятное затягивание выдачи кредитов. А зачем тогда нас торопили подписывать гарантию и договор?! Мы подписали – а деньги где? Сельчанам средства нужны весной, в разгар весенне-полевых работ. А кредит от СПК мы получили только осенью. Хотя формально уже стали участником договора по кредитованию, и в годичный льготный период практически полгода денег не видели. А ведь под эти деньги люди и начинали свои проекты! А приходилось их воплощать или за собственные средства, или влезать в долги! Почему СПК затянули с выдачей кредитов КТ – внятного объяснения мы так и не получили.
Проценты мы почему-то выплачивали 4 раза в год, хотя согласно условиям программы должны были только дважды в год. И это бремя дополнительных расходов легло на нас.
Подсчитали – прослезились
— Аграрная отрасль – это рискованная отрасль. Здесь многое зависит от природы, погоды, конъюнктуры цен, наличия оборотных средств. Мы, как правило, либо начинающие предприниматели, либо мелкие хозяйства, мы не можем получать крупные государственные субсидии. За эти годы значительно выросли тарифы на электричество, цены на ГСМ, сельхозтехнику, запчасти, корма, фураж. В августе 2015 года был введён свободный обменный курс тенге, что привело к объективным трудностям, к удорожанию производственных затрат. К этому добавилась и задержка с выдачей кредита в самом начале, ведь очень важно было хорошо стартовать, а не получилось не по нашей вине. Многие заёмщики оказались в нелёгком экономическом положении, и, либо прекратили погашать кредиты, либо выплачивали их несвоевременно. 
Вот тогда СПК «Ертiс» и начинает в судебном порядке расторгать договора с кредитными товариществами, тогда мы и узнаём страшную весть – согласно гарантийным обязательствам о солидарной ответственности мы должны погасить полностью весь долг КТ перед СПК! Многие участники КТ к тому времени уже в полном объёме выплатили свой личный кредит с полагающимися процентами! И теперь по решению суда они должны платить громадные суммы, во много раз превышающие их персональный кредит, ведь общий долг просто разделили на всех! Где же справедливость, где разум, где логика, где забота о простом народе, где заявленные цели важнейших государственных программ? Почему суды не принимают во внимание юридическую несостоятельность гарантии о солидарной ответственности, ведь там практически только список участников КТ, и всё!
Финансовая и человеческая трагедия
— Для всех нас начались страшные дни, нормальная человеческая жизнь для нас и наших семей ушла в прошлое. Нас начали терзать судебные исполнители, описывать имущество, арестовывать счета. Все деньги, которые мы оплачивали по решению суда, шли в первую очередь на выплату пени и штрафа, а основной долг продолжал расти, достигая уже нереальных размеров для людей с таким уровнем материального состояния, как мы! Кроме этого, мы должны оплатить работу судебных исполнителей, оценивающих свою деятельность просто в баснословные цифры в размере от 10 до 30 процентов от суммы долга!
Что же нам делать? Те, у кого к моменту получения займа был какой-то небольшой бизнес, или домашнее хозяйство, теперь лишились всего. Мы распродали технику, домашний скот, остатки урожая. Остались только наши дома, и это совсем не виллы, не особняки, коттеджи или хоромы, это обычные сельские дома. Похоже, мы скоро лишимся и своего жилья, и вместе с семьями окажемся на улице, пополнив ряды лиц без определённого места жительства. Наверное, в центрах для БОМЖ нужно резервировать для нас койки, у нас нет денег, чтобы даже купить дачу-развалюху в городе. Ну, а те, кто с помощью этого кредита хотел начать своё дело, также отдали всё, что у них было, и теперь просто не платят, ожидая своей участи, или, надеясь, что другие всё же выплатят общий долг. Среди участников КТ нарастает напряжённость. Те, кто уже погасил свой личный кредит, справедливо возмущаются, что из-за неплательщиков оказались на грани нищеты. И это справедливое возмущение. Но ведь в большинстве случаев неплательщикам действительно нечем платить, и не они виноваты в том, что был придуман принцип солидарной ответственности. Ведь им также теперь судом определён гораздо больший долг, чем их собственный кредит.
Единственное, чего удалось добиться, это изменения порядка погашения долга. Теперь средства в первую очередь идут на оплату основного долга, и лишь потом на пени и штрафы. Это важно, но это слабое утешение, оно не решит всей проблемы.
Ситуация чревата социальным взрывом. Он может быть направлен как против тех, кто не оплатил кредит, так и против тех, кто этот кредит выдавал, кто придумал такие кабальные правила, кто, по сути, обманул простых сельчан и жителей небольших городков. Люди уже на грани материального, физического и нервного истощения, на грани срыва. К этому добавляется психологический прессинг, давление, угрозы со стороны судебных исполнителей, местной власти. Одни грозят прийти и забрать последнее, выставить нас с детьми в чистое поле, другие грозят неприятностями (хотя, в данной ситуации, разве могут быть ещё какие-то неприятности, куда уж больше!), если мы будем куда-то обращаться, выносить эту проблему на уровень руководства страны и на суд общественности. Самое страшное, что уже было несколько случаев самоубийств. Люди, не выдержавшие такой безнадёжной жизни, свели с ней счёты, но ведь их жёны и дети так и должны будут погасить этот проклятый долг!
Вот так и получилось. Хотели ликвидировать безработицу, развить бизнес, помочь малым предпринимателям, вдохнуть новую жизнь в небольшие моногорода, а получили пополнение в рядах нищих, разорение действовавших малых предприятий и крестьянских хозяйств, искалеченные судьбы, смерть ещё молодых людей, пошедших на самоубийство. Разве такого результата желали разработчики программы?!
Мы все в отчаянии! Получается, что нас обманули, причём, жестоко обманули, но не «братва», не криминал, не мошенники, не профессиональные аферисты, а многочисленная рать государственных служащих! Разве так бывает в государстве, провозгласившем себя социальным? Оказывается, бывает.
Последняя надежда
— Мы готовим обращение к Президенту, в Правительство, Парламент, в Генеральную прокуратуру. Наше обращение – это последняя отчаянная надежда на справедливость. Мы будем просить:
1. Приостановить все исполнительные действия судебных исполнителей до полного и объективного разбирательства возникшей ситуации на уровне Правительства, Парламента и Генеральной прокуратуры.
2. Рассмотреть ситуацию с кредитами и кредитными товариществами по данным госпрограммам на парламентских слушаниях.
3. Генерального прокурора РК – вынести протест на все решения судов, обязывающих погашать кредит по принципу солидарной ответственности, вне зависимости от выплаты личного кредита. Просить суды вынести новое решение: об индивидуальной ответственности каждого заёмщика персонально, освобождении тех, кто выплатил свои личные кредиты, от необходимости погашать совокупный долг и возврате уже выплаченных ими сумм в счёт погашения совокупного долга.
4. Правительство РК – внести изменения в постановление о порядке правил кредитования кредитных товариществ в части отмены солидарной ответственности по кредитам.
5. Правительство РК – отменить многозвенную схему поступления средств для выдачи кредитов. В этой схеме не должно быть местных исполнительных органов, уполномоченного органа и кредитных товариществ. Заёмные средства должны поступать непосредственно в банки, где сразу кредит будет выдаваться заёмщику под низкий процент. Парламент РК – законодательно запретить создавать цепочку многочисленных посредников при кредитовании за счёт средств государственного бюджета. Это значительно уменьшит проценты по кредиту для непосредственного заёмщика.
6. Правительство РК – провести рефинансирование непогашенных кредитов индивидуально для каждого заёмщика, в том числе с учётом изменения курса национальной валюты.
7. Защитить нас от угроз и давления со стороны судебных исполнителей и местной власти. Такие угрозы мы испытывали, чтобы не допустить нашего обращения к руководству страны.
Крик души
— Мы, граждане Казахстана, надеемся на полное и объективное рассмотрение сложившейся ситуации и совместный поиск выхода из такого сложного для людей положения. Ведь только по ВКО с 2011 по 2015 годы через СПК «Ертiс» было выдано по данным программам кредитов на сумму более 13 млрд. тенге, а с учётом пени и штрафов вернуть надо еще больше. На таких кабальных условиях эти средства никогда не будут возвращены, а люди, вся вина которых лишь в том, что они в очередной раз поверили власти, никогда не выберутся из нищеты, куда их загнали. Мы верим, что разум восторжествует, и выход будет найден, нас, и наши семьи не бросят на произвол судьбы!
Записал
Денис Данилевский