Выражение «Обанкротиться» многие воспринимают как «просто обеднеть», но на самом деле у этого слова более серьёзное значение.
Банкротство – это признание неспособности физического или юридического лица удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. В Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» входит три вида процедур - восстановление платежеспособности, внесудебное и судебное банкротства. Инициировать данные процедуры может только сам заёмщик, кредиторы не имеют права.
По словам заместителя председателя Комитета государственных доходов (КГД) Сеилжана Ахметова - в ноябре 2024 года в Казахстане было зарегистрировано около 18 тысяч банкротов. До сегодняшнего дня, число возросло до 21 тысячи.
Закон о банкротстве физических лиц в Казахстане начал применяться с 3 марта 2023 года. С тех пор от казахстанцев поступило около 178 тысяч заявлений. 72,7% должников получили отказ, а 9,6% ждут ответа.
Что даёт банкротство
Банкротство как инструмент решения долговых проблем становится всё более популярным. Его последствия могут быть как положительными, так и отрицательными.
Банкротам прекращается начисление пени, штрафов и процентов. Коллекторам запрещается требовать от заёмщиков погашений, а также списывать деньги с его банковских счетов. Взыскание приостанавливается сразу после начала процедуры на сайте egov.kz. Длительность процесса составляет ровно 6 месяцев. Это значит, что гражданин больше не будет подвергаться звонкам и угрозам со стороны коллекторских агентств.
Для граждан, не имеющих возможность на данный момент вносить платежи по задолженностям, банкротство действительно может стать способом начать жизнь «с нового листа». Долги списаны и аресты сняты. Но, для одобрения заявки нужно подходить под определённые условия.
Кто может подать на банкротство?
Как упоминалось ранее, существует три вида процедур.
Условия внесудебного банкротства: отсутствие имущества у должника и сумма долга, не превышающая 6 291 200 тенге.
Условия судебного банкротства: имущество должника будет реализовываться на электронном аукционе, сумма долга составляет свыше 6 291 200 тенге.
Условия восстановления платежеспособности: Сумма долга свыше 6 291 200 тенге и стоимость имущества должника превышает размер долга.
Процедура восстановления платежеспособности предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов. Преимуществом данной процедуры является то, что после него человек не обретает статус «банкрот» и ограничения, предусмотренные для них.
Последствия банкротства
Если вы подходите под критерии одной из процедур, не спешите с подачей заявления. Помимо выхода из долговой ямы, у банкротства есть и последствия, которые важно знать.
Гражданин не сможет получать займы и кредиты в течении 5 лет, а повторно применить банкротство разрешается только через 7 лет.
В зависимости от процедуры, физическое лицо может лишиться своего имущества. Однако существуют исключения, например, если стоимость жилья не превышает установленные законом минимальные пределы или не является залогом.
Для физических лиц банкротство может стать не только финансовым, но и социальным «клеймом». ФИО банкротов расписаны в реестре «Tazalau», доступ к которому имеет любой пользователь Интернета.
Стоит также упомянуть, что расходы на услуги юристов и арбитражных управляющих могут оказаться довольно высокими, что создаёт дополнительную финансовую нагрузку. При этом нет гарантии, что статус в итоге будет одобрен.
Закон о банкротстве
Юрист по гражданским делам, Тимур Данабаев отмечает:
- Получить освобождение от обязательств удается далеко не всем. Для внесудебного банкротства требуется отсутствие платежей течение 12 месяцев. Если этот срок не соблюдён или у заявителя обнаружен стабильный доход, позволяющий погашать долги, заявление может быть отклонено. К отказу также могут привести отсутствие необходимых документов или ошибки в оформлении.
Юрист ответил на несколько вопросов:
- Встречались ли вам случаи, когда из-за банкротства люди оставались без жилья на улице?
- Да, такие случаи нередки. Однако следует понимать, что без жилья люди остаются не из-за банкротства. Основная причина потери жилья – это ситуация, когда финансовые обязательства людей выходят за пределы их возможностей исполнять свои финансовые обязательства.
При этом, в пункте 3. статьи 38. Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан» предусмотрено следующее: «В состав имущественной массы не включается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством РК об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей, а также единственное жилище должника, не являющееся обеспечением исполнения обязательств». Поэтому данный Закон Республики Казахстан защищает право людей на их единственное жилье.
- Если у человека наладились финансы, ему отменят банкротство?
- В соответствии со статьей 18 Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан», при улучшении финансового состояния должник может досрочно завершить процедуру банкротства и снять связанные с ней ограничения. Для этого необходимо подать заявление в уполномоченный орган.
- Почему, по вашему мнению, процент заявлений на банкротство так вырос?
- Возрастание можно объяснить действием совокупности различных факторов, к которым можно отнести следующие: невысокий уровень жизни, низкий уровень экономической и правовой грамотности, текущая ситуация с занятостью и безработицей среди населения, размерами оплаты труда. Государство даёт людям, попавшим в такую беду, возможность наладить свои финансы и в каком-то смысле «начать заново». Этот механизм регулирования проблем получил широкое применение не только в Казахстане, но и в других странах с рыночной экономикой.
- Этично ли выставлять имена банкротов в реестрах?
- Открытый доступ к сведениям о банкротстве обеспечивает кредиторам, потенциальным партнерам и другим заинтересованным лицам возможность получать актуальную информацию о финансовом состоянии должника. Публичность данных о банкротстве затрудняет попытки должников скрыть свое финансовое положение или совершать недобросовестные действия, такие как повторное получение кредитов без уведомления кредиторов о своем статусе. Хотя публикация данных о банкротстве и способствует прозрачности и защите интересов кредиторов, она также поднимает вопросы о защите персональных данных и прав должников. Баланс между этими интересами требует тщательного регулирования.
Статистика регионов
По данным Tazalau.qoldau.kz, самое малое количество банкротов именно в Улытауской области (1%). Наибольшее количество приходится на Туркестанскую (11.8%) и Алматинскую (11.8%). Именно в этих двух регионах, по данным «Бюро национальной статистики» РК, высок уровень безработицы населения. 60.5% заявлений приходит от граждан возраста с 18 до 41 года. Проценты заявлений от мужчин (52%) и от женщин (48%) почти равны.
Вывод:
Банкротство физических лиц, безусловно, является инструментом для выхода из долгового кризиса, но его использование требует анализа всех рисков и последствий. Это не решение всех проблем, а лишь один из механизмов, который может помочь в определенных обстоятельствах. Однако важно помнить, что путь через банкротство не всегда приводит к долгожданному финансовому восстановлению, а скорее является комплексной процедурой, которая влечет за собой немало дополнительных трудностей.
Для тех, кто принимает решение о банкротстве, важно тщательно взвесить все «за» и «против», оценив возможные последствия для своего финансового будущего и репутации.
Айжан Марат, студент второго курса факультета журналистики в Astana IT University.