"На мушку" взяли страхование работников от несчастных случаев во время трудовых будней. Народные избранники разработали законопроект о внесении изменений в закон о страховании. Напомним, что все работодатели в обязательном порядке каждый год платят страховые взносы. Размер взносов зависит от количества работающих и фонда оплаты труда. Смысл обязательных взносов в том, что если произошёл несчастный случай, связанный с производством, то ущерб работнику выплачивает страховая компания. Но такая система просуществовала недолго. Если ещё раньше компенсацию за легкий вред здоровью переложили полностью на плечи работодателей, то сейчас дело обстоит куда серьезней. Законодатели, видимо, полагают, что если начальство станет возмещать ущерб работнику, то оно будет заинтересовано в безопасности и охране труда на своем предприятии. Но так ли это?
Страховщики «в шоколаде»
Мы решили узнать, разделяет ли профсоюз работников предпринимательства ВКО оптимизм, вложенный народными избранниками в законопроект.
Своим мнением о проекте внесения изменений в закон о страховании поделилась председатель профсоюза работников предпринимательства ВКО Галина Казанцева:
- Оплата страховых взносов за мелкие несчастные случаи была сразу перекинута на плечи работодателей. Конечно, мы были с этим полностью не согласны. Для субъектов малого бизнеса больше характерны легкие несчастные случаи с небольшими поражениями. Получается, что предприниматель вносит деньги, ежегодно платит обязательные страховые взносы, а возврата никакого нет. То есть, предприниматели попросту бросают деньги на ветер. То, что планируется сейчас, практически является лоббированием интересов страховых компаний. Когда случается несчастный случай, то проводится расследование, и тем самым устанавливают вину работодателя, если он, например, не создал необходимые безопасные условия труда, а также вину работника, если она доказана. Исходя из практики, в большей степени всегда виновен работодатель. Если в Японии точно определяют, как вину работника, так и вину работодателя, то у нас почти всегда виноват работодатель. Но в некоторых случаях все-таки устанавливается вина работника, когда совершено грубейшее нарушение техники безопасности, устанавливается процент и степень и его вины. Сейчас же, хотят полностью убрать вину работника, одновременно предлагая сокращение ставок страховых взносов работодателями. Но обольщаться предприятиям не надо. Произойди несчастный случай с работником, а перечисленных взносов в страховую компанию не будет хватать, чтобы покрыть страховку, тогда работодатель будет дополнительно перечислять денежные средства, чтобы покрыть недостающую разницу.
В данном случае не вижу смысла уменьшать ставки страховых выплат, также как смысла в самом страховании. Но при этом «в шоколаде» остаются страховые компании. На предприятия налагается дополнительная финансовая нагрузка. Налагаемые на предприятия дополнительные затраты выходят «боком» всему населению. Потому что чем больше затрат – тем выше себестоимость продукции – тем выше цена продукта или услуги, которую они оказывают. Сейчас, после послания Президента, в какой-то мере пытаются облегчить жизнь малого бизнеса. То, что происходит сейчас, только показывает, что страховые компании практически не несут никакой ответственности, никаких затрат, и находятся в более привлекательных условиях – они сняли с себя всю затратную часть и переложили опять на предприятия. Еще раз хочу сказать - теряется смысл страхования. Мы внесли предложения о том, чтобы оставили как есть, - говорит Галина Сергеевна.
- Приведу пример. В одном деревообрабатывающем предприятии, чуть ли не каждый месяц кто-то себе отрезает палец на распиле. После выяснилось, что это делается специально работниками, чтобы получать процент от предприятия по потере трудоспособности. К сожалению, в некоторых предприятиях подобное продолжается и сейчас. Если убрать полностью вину работника, то некоторые сотрудники, не желающие утруждать себя работой, найдут, как создать для себя более благоприятные условия жизни, что можно не работать, а жить, получая этот самый процент, или пособие, - полагает Галина Казанцева.
А что думают финансисты?
Как произошло, что работодатель окутан цепями законодательного проекта, и будет нести колоссальные убытки? И какой статус в таком случае будет у страховой компании? Возникает вопрос: чем будут заниматься страховые компании? Где ответственность страховщиков? Ведь они, по сути, ничем не рискуют. Работодателям, наверное, было бы проще подписать соглашение с каждым из работников, и уже по факту произошедшего несчастного случая оплачивать лечение и компенсацию.
Комментарий для редакции подготовил Ерлан Бурабаев, управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана (АФК).
- Если работодатель сам оплачивает компенсацию за несчастные случаи с легкой и средней степенью тяжести, то, в чем тогда смысл страхования? Несчастный случай может вовсе не произойти, платежи обязательные, а если произойдет – то оплачивать из своих средств. А где обязанность страховой компании?
- В соответствии с Законом «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», договор страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и работодателем (страхователем), с целью обеспечения выплат от страховой компании пострадавшим работникам, получившим утрату трудоспособности от 30 до 100%. При утрате работником трудоспособности легкой степени, до 30%, Закон возлагает на работодателя возмещение утраченного заработка и компенсации расходов на лечение.
Это заложено в стоимости страхования. Если на страховую компанию возложить ответственность от 5 до 100%, то стоимость страхования значительно возрастет и для многих работодателей станет недоступной, они просто перестанут страховать своих работников. Работники таких организаций будут не защищены, пострадавшие будут полностью зависеть от финансового состояния и возможностей их организации. В случае банкротства работодателя такие работники останутся без каких-либо выплат.
Как правило, утрата трудоспособности до 30% связанна с несоблюдением техники безопасности, игнорированием средствами защиты, условиями труда, отсутствием профилактики и другим вопросами на которые страховая компания не может влиять, это все в руках работодателя. Соответственно создаются объективные стимулы для работодателя и государства по реабилитационным мероприятиям, которые особенно эффективны при легкой степени утраты трудоспособности, т.е. до 30%. Если работодатель не будет заинтересован в повышении безопасности и условий труда, а все выплаты будут возложены на страховую компанию, то повысится травматизм на производстве. Важно не допускать несчастных случаев на производстве в конечном итоге страдают работники, но никто не может гарантировать, что несчастного случая не произойдет, для этого существует страхование. Если страховых случаев нет, то предоставляется скидка. Если страховые случаи происходят, то стоимость страхования растет.
Договор страхования заключается на год, и страховая компания обеспечивает страховую защиту в течение года. Выплатами обеспечиваются пострадавшие работники из всех собранных страховых премий, а не отдельного предприятия. Смысл страхования - снять нагрузку с работодателя при средних и тяжелых утратах профессиональной трудоспособности (УПТ). К примеру, в среднем ущерб при травме или профессиональном заболевании составляет 10 000 000 тенге, и такая сумма может привести к банкротству либо к тяжелым экономическим последствиям, особенно для предприятий малого или среднего бизнеса. Этот принцип страхования позволяет за небольшую стоимость не бояться расходов связанных с большими убытками.
-При несчастном случае с тяжелыми последствиями планируется, что страховая компания будет оплачивать страховку только в пределах оплаченной работодателем страховой суммы. Разницу оплачивает сам работодатель. Что подразумевается: сумма, выплаченная за тот год, когда произошел несчастный случай, или сумма всех платежей за период обязательных страховых взносов? И вновь теряется смысл страхования, если страховая компания не берет на себя все риски и всю сумму. Несчастный случай может произойти раз в несколько лет, а платежи нужно производить в обязательном порядке ежегодно. Что думают страховщики по этому поводу?
- Нужно уточнить, что «страховая сумма» это сумма, за которую несет ответственность страховая компания или другими словами максимальная сумма, которую может выплатить страховая компания, а страховая премия это стоимость страхования, т.е. сумма, которая оплачивается страховой компании. Другими словами страховая сумма может составлять 10 000 000 тенге, а страховая премия в зависимости от класса профессионального риска или типа предприятия (работодателя) может составлять для низко рисковых 12 000 тенге, для высокого риска 296 000 тенге. Как правило, страховой суммы достаточно для возмещения убытков при несчастном случае. Однако бывают ситуации, когда работодатель намеренно занижает годовой фонд оплаты труда либо количество работников или класс производственного риска, чтобы оплатить меньше премию и при наступлении страхового случая выясняется, что страховой суммы не хватает. Поэтому в п.4 Закона ОСНС предусмотрено: «4. В случае, если размер страховой выплаты (страховых выплат) и (или) расходов на погребение, предусмотренных настоящей статьей, превышает размер страховой суммы, установленной договором обязательного страхования работника от несчастных случаев, разница уплачивается страховщику за счет страхователя».
Размер страховой премии по договору аннуитетного страхования рассчитывается на срок инвалидности, так как пострадавший работник должен быть гарантированно защищен на весь срок утраты трудоспособности, а не на один год.
- Какие последствия могут повлечь данные изменения?
На самом деле, Ваши вопросы уже отражены в действующем законодательстве. А касательно законопроекта предложенного Министерством труда, если кратко сказать, то это предложения вернуться к законодательству, действующему до 2015 года, но при этом еще увеличатся тарифы для работодателей. В настоящее время идет обсуждение данного законопроекта. В страховании очень важна эквивалентность оплаты страховой премии и обязательств страховой организации. Поэтому, собран весь негативный опыт. И в настоящее время, по нашему мнению, Закон ОСНС в целом сбалансирован. Если у части работодателей есть желание застраховать риски по легким УПТ, выплаты после пенсионного возраста и т.д., то имеется возможность застраховаться в добровольном порядке.
Итак, финансисты и страховщики, естественно, считают предстоящие изменения в закон хорошими и нужными. Самое главное в том, что увеличатся тарифы для работодателей!
Кристина Капрелян