— Я вообще не хотел брать этот микрокредит! Случайно попал на заседание комиссии в районном акимате. А мне и говорят: «Ты же сможешь отдать, ты же платежеспособный, бери кредит!» — возмущается Жумабек Рагизбаев, житель села Айыртау Уланского района. 
– Кому-то был нужен этот кредит, кто-то уговаривал, чтобы дали, а кому-то, как мне, совсем не нужен, меня, наоборот, уговаривали взять. Вот я и взял, а теперь попал!
Да, попали многие заёмщики в такой переплёт, что теперь не знают, как из него выбраться. Как кур в ощип попали. А всё дело в одном листке бумаги под названием «Гарантия». Подписав эту бумажку, они подписали и приговор самим себе. Ведь тем самым они взяли на себя обязательство солидарной ответственности по всем обязательствам кредитного товарищества. Т.е., если кто-то не будет погашать кредит, то его долг придется выплачивать всем.
Микрокредиты выдаются для поддержки малого и среднего бизнеса, особенно сельского, в рамках государственной программы «Дорожная карта занятости – 2020». Средства выделяются из республиканского бюджета. Общая сумма перечисляется только кредитным товариществам, а уже конкретные люди получают деньги у этого товарищества. Предварительно они должны подписать гарантию солидарной ответственности.
— Мы даже не читали эту бумагу, когда подписывали, — с болью в голосе говорит один из заёмщиков Валентин Мирошниченко из села Таврическое. – Мне нужны были эти деньги на развитие хозяйства. А в банке нам, сельхозникам, кредиты не дают, у нас нет залогового имущества. Поэтому я и пошёл на все условия. Я думал, что эта гарантия касается только моего кредита, в себе я был уверен, и подписал, не вникая, не читая. А теперь вижу, что там даже нет даты составления гарантии, нет конкретной суммы! Что же это за документ?! И на основании такой гарантии нам присудили платить огромную сумму.
Как выясняется, и создание кредитного товарищества «Сапа» также прошло, что называется, «на скорую руку». Не было собрания учредителей, выборов председателя и руководящих органов, ревизионной комиссии. А ведь подобная организация создаётся для прохождения денег, огромных сумм!
— Когда я пришёл в акимат, мне сказали – вот председатель кредитного товарищества. Это была Гульнар Оспанова. Ни кого лично я не выбирал, всё уже было решено, — вспоминает Болыскан Есенбаев, житель села Айыртау.
Зато взнос в уставной капитал новоявленных членов кредитного товарищества и будущих заёмщиков заставили заплатить сразу.
— Мы вносили по 10% от суммы будущего займа. Я внёс 300 тыс. тенге в октябре 2012 года. И 5 месяцев ждал самого кредита. Зачем я это сделал? Ведь можно было распорядится этими деньгами для дела! – рассуждает Жумабек Рагизбаев. – Выходит, что моими деньгами в это время распоряжался кто-то другой! А когда я через 5 месяцев пришёл, и сказал – верните мои деньги, то сразу же услышал: «Иди, оформляй кредит». Значит, до этого почти полгода не могли оформить, а тут за полчаса всё решилось!
— А ещё мы два раза вносили деньги на канцелярские расходы, по 15 и по 12 тысяч, уже без всяких чеков, — рассказывают сельчане.
Особо не обращали внимания заёмщики и на сумму платежей по процентам. А сейчас возмущаются:
— Я взял 3 миллиона, а вернуть должен 4 млн. 050 тысяч. Переплата больше миллиона! Это что же за микрокредит!
Но тогда неудачливые заёмщики ещё не знали, что в конечном итоге платить им придётся гораздо больше, несопоставимо больше. Из всех с такой лёгкостью подписанных ими бумаг самую роковую роль сыграла как раз та самая гарантия.
Процитируем ряд пунктов этого документа. Итак, подписавший гарантию берёт на себя обязательство нести солидарную ответственность по обязательствам, взятым кредитным товариществом перед АО «Национальная компания «Социально-предпринимательская корпорация «Ертiс» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора между КТ и НК «СПК «Ертiс». Заёмщик гарантирует отвечать перед СПК всем своим имуществом, принадлежащим на праве собственности, деньгами на счетах в тенге и в иностранной валюте; безотзывно и безусловно предоставлять СПК право безакцептного списания денег со своих счетов во всех банках; предоставляет право СПК блокировать банковские счета.
Как вам такая гарантия? Это даже покруче, чем при получении кредита в банке. Там заёмщик отвечает только тем имуществом, которое предоставляет в залог. А в данном случае – ВСЕМ имуществом, и ВСЕМИ средствами, находящимися на счетах в банках! Это же полная кабала!
В силу своей наивности и юридической безграмотности все подумали, что речь идёт только о личном кредите каждого. Но не тут-то было. Завершилась вся эта микрокредитная история тем, чем и должна была завершиться. Займы люди брали в 2013 году на 5 лет. И, конечно, рассчитывали, что за это время погасят свой кредит, пусть и с большой переплатой. Но уже в конце 2015 года СПК предъявляет претензии к кредитному товариществу «Сапа», и подаёт в суд на взыскание долга. Причём всего долга, как по сумме кредита, так и по вознаграждению за весь пятилетний период действия займа – досрочно.
22 января 2016 года Уланский районный суд решил взыскать с КТ «Сапа» и 21 заёмщика в солидарном порядке 54 335 476 тенге основного долга, 2 335 036 тенге – сумма по процентам к 22.01. 2016 г. (на момент вынесения решения), 160000 – пеня, и 1 704 015 тенге – госпошлина. Всего 58 534 527 тенге.
Встречный иск нескольких заёмщиков о признании подписанных ими гарантий недействительными на том основании, что в них не указаны ни дата подписания, ни сумма – суд отклонил. Не внял судья и аргументу о том, что заёмщики несли обязательства лишь перед кредитным товариществом «Сапа», а с СПК «Ертiс» никаких обязательств они не заключали.
— Как же так, мы регулярно платим, возвращаем свой кредит, а теперь оказались ещё и должны огромную сумму, — недоумевает народ.
Действительно, по состоянию на январь 2016 года КТ «Сапа» было оплачено СПК «Ертic» 4 164 532 тенге основного долга и 5 757 581 тенге вознаграждения по процентам. А долг КТ перед СПК на 18 ноября 2015 года составил более 10 млн. тенге. Сами заёмщики утверждают, что КТ должно было вернуть СПК гораздо большую сумму.
— Мы платим без задержек. Почему своевременно не перечисляются деньги в СПК, мы не знаем.
Обращают они внимание и на то, что сумма погашения большей частью идёт на покрытие вознаграждения по процентам, а основной долг в это время растёт. Да, на самом деле, только более 4 млн. полученных средств пошло на покрытие основного долга, а 5,7 млн. – на оплату вознаграждения по процентам.
— Обратите внимание, что государство выделили средства СПК под 0,01%, СПК – кредитному товариществу под больший процент, а мы получили кредит уже под 7%. Вот где деньги делаются из воздуха, — приводит свои расчёты Валентин Мирошниченко.
Резонное замечание. В таком случае получается уже не помощь государства предпринимателям, а самый элементарный бизнес, делание денег из денег, а реальные производственники, в том числе сельчане, остаются на последнем месте.
— Нас ведь заманивали на эти кредиты! В районном акимате говорили, что к нашим объектам подведут и электричество, и воду, помогут с инфраструктурой. В итоге – ничего этого нет, теперь мы остались один на один с огромными долгами. Мы знаем, что по «Дорожной карте бизнеса – 2020» в Уланский район поступило 1 млрд. 280 млн. тенге. А где реальная помощь крестьянским хозяйствам? Говорят, что в район поступило 12 новых вагончиков для отгонного животноводства – с солнечными батареями, генератором, печкой, утеплёнными материалами. Каждый такой вагончик стоит 3 млн. тенге. И где они? Разошлись по «своим»?
В итоге взяв не более 1- 3 млн. тенге, сельчане теперь вынуждены будут досрочно отдавать в общей сложности более 58,5 млн.
— Нам нужно весенними работами заниматься, а мы ходим по инстанциям, пытаемся добиться справедливости, — сетуют неудачливые заёмщики.
Почему же возник такой долг? В судебном заседании председатель кредитного товарищества Г. Оспанова пояснила, что некоторые заёмщики несвоевременно погашают долг. Тогда возникает вопрос – а почему председатель не подала на них в суд? Почему теперь по их долгам будут платить все остальные? Сами же заёмщики винят во всём председателя. Дескать, это она распоряжалась деньгами по своему усмотрению.
Мы не можем этого утверждать. Официально есть только решение суда, где даны показания Оспановой о задолженности отдельных заёмщиков и невозможности погасить долг. В этой запутанной ситуации разбирается служба экономических расследований департамента госдоходов. Тем временем, народ обивает пороги различных ведомств.
— Обращались мы в районную и областную прокуратуру, в партию «Нур Отан», но ответа от правящей партии так и не дождались. Пытались попасть на приём к акиму области Даниалу Ахметову. Обращение отнесли ещё 19 февраля, а ответ получили только 8 апреля. Как всегда, отписку. Нам сообщили, что обращение переправлено в Уланский районный акимат. Зачем нам это? Нам нужно попасть к Даниалу Кенжетаевичу, рассказать ему о своей беде.
Ситуация у крестьян Уланского района, конечно, очень тяжёлая. Но не такая безнадёжная, как у жителя Усть-Каменогорска Бауржана Аубакирова.
— В 2011 году он стал одним из учредителей кредитного товарищества «Шыгыс Камкорлык» для получения кредита в 3 млн. тенге по программе «Дорожная карта занятости – 2020». При оформлении документов в отделе занятости и социальных программ города он подписал гарантийное обязательство. Тогда всем, кто вошёл в кредитное товарищество, говорили – если не подпишите гарантию, никто денег не получит, пришлось подписать. Мы хотели на эти 3 млн. купить коров, продавать молоко, и рассчитаться с кредитом через 5 лет, — рассказывает жена Буржана Динара Аубакирова.
Однако в 2012 году Бауржан по семейным обстоятельствам выходит из кредитного товарищества, нотариально заверяет свой выход, и официально уведомляет об этом городской отдел занятости и социальных программ.
— Бауржан уже забыл об этом, — продолжает рассказ Динара. – Но через 5 лет ему приходит повестка в суд. Судья выносит решение, что он должен заплатить 7 млн. тенге СПК «Ертiс». Еще 7 млн. должен заплатить другой заёмщик, который получил кредит лишь в 1,5 млн. тенге. Это долг кредитного товарищества. Как же так? Ведь Бауржан денег совсем не получал, вышел из товарищества давным давно! Оказалось, что всё дело в той самой гарантии о солидарной ответственности, которую подписал Бауржан. Их осталось двое из этого кредитного товарищества. Два человека, муж и жена, погибли в автокатастрофе. А ещё двое, по имеющимся сведениям, свели счёты с жизнью от безысходности, из-за этого проклятого долга. И теперь все долги повесили на нас! Разве так можно? Ведь государство само толкает людей в петлю! Мы загнаны в угол. Что нам делать? Где взять эти 7 миллионов? Из имущества у нас только 2-х комнатная квартира, предоставленная по госпрограмме, и за которую ещё 15 лет нужно рассчитываться, и старенькая машина Audi. Вот и всё. С этим долгом, к которому Бауржан не имеет никакого отношения, кроме той злополучной бумажки, мы окажемся в кабале на всю оставшуюся жизнь, — еле сдерживает слёзы отчаяния Динара.
В СПК «Ертiс», куда мы обратились за комментариями, приводят убедительные аргументы в пользу своей правоты. И ведь действительно, всё по закону.
«Согласно пп.1) п.9 Правил кредитования микрокредитных организаций и кредитных товариществ на конкурсной основе, утверждённых приказом министра здравоохранения и социального развития РК №221 от 10.04. 2015 г.: «Кредитные ресурсы предоставляются кредитным товариществам без залога на основе гарантий всех участников данного кредитного товарищества или третьих лиц, финансовое состояние которых удовлетворяет требованиям уполномоченной региональной организации».
Ст. 329 Гражданского Кодекса РК предусмотрено, что в силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично солидарно с должником. Лица, совместно давшие гарантию, отвечают перед кредитором солидарно» — сообщает и.о. председателя правления СПК «Ертiс» Динара Шарипова.
Вот и выходит, что даже если не получал кредит, но дал письменную гарантию, то придётся отвечать по долгам кредитного товарищества и других заёмщиков. Так гласит закон.
Что касается условий предоставления кредита, то, как сообщает Динара Шарипова, из республиканского бюджета кредит предоставляется местному исполнительному органу на 5 лет на принципах возвратности, срочности и платности с годовой ставкой 0,01%. Уполномоченным органом для микрокредитования определена СПК «Ертiс». В 2015 году процентная ставка для СПК составляла 5,39%. Кредитным товариществам деньги предоставляются под 6,39% годовых, а конечному заёмщику – под 7,5%.
За период с 2011 по 2015 годы СПК по данной программе было выдано в ВКО кредитов на общую сумму 13 млрд. 024 млн. тенге. С учётом вознаграждения возврату подлежит сумма в 15 млрд. 713 млн. тенге.
По состоянию на 26 апреля 2016 года просроченная задолженность кредитных товариществ перед СПК в рамках второго направления программы «Дорожная карта занятости – 2020» составляет 1 млрд. 598 млн. тенге, в том числе – основной долг – 1 млрд. 387 млн. тенге, вознаграждение- 90,5 млн. тенге, пеня – 121,1 млн. тенге.
Когда возникает долг, то поступающие денежные средства идут в первую очередь на погашение штрафа, пени, просроченного вознаграждения, просроченного основного долга, вознаграждения за пользование кредитом, и только потом на оплату основного долга. Со стороны СПК был сделан запрос в прокуратуру города о возможности направлять деньги в первую очередь на списание основного долга. Но изменить такую очерёдность можно лишь после внесения изменений в нормативные акты, — сообщает и.о. председателя правления СПК.
Также Динара Шарипова информирует, что ранее СПК подавало иски на кредитные товарищества. Но поскольку такие судебные решения о взыскании задолженности остаются не исполненными из-за отсутствия у кредитных товариществ имущества и денег, то с конца 2015 года иски подаются на товарищества с привлечением конечных заёмщиков соответчиками на основе подписанных ими гарантий о солидарной ответственности по обязательствам кредитных товариществ. При этом, как заверяет Динара Аскаровна, никаких угроз со стороны СПК в адрес заёмщиков нет, эта информация не соответствует действительности.
Итак, картина вырисовывается совсем нехорошая. Вроде бы благое дело – помощь предпринимателям в период кризиса – оборачивается для них петлёй, даже в прямом смысле этого слова. Государство в этой ситуации ведёт себя, как напёрсточник, заранее знающий, что он в любом случае облапошит клиента. Условия выдвигаются кабальные, вводится принцип круговой поруки. В итоге даже добросовестные заёмщики, и даже те, кто вообще денег не брал, оказываются в должниках! Разве так можно с собственным народом?
Немалая вина и самого народа. Пора уже понимать, что с нашим родным государством нужно быть начеку. Самые разные ведомства сегодня стремятся содрать с населения три шкуры. Поэтому нужно крепко подумать, прежде чем ввязываться в такие кредиты. И хорошенько почитать те бумаги, которые предстоит подписывать. А то ведь бездумно поставленная подпись может очень дорого стоить. Вошли в кредитное товарищество – нужно контролировать его деятельность. Ведь, хотя бы и формально, но именно вы являетесь его учредителями, и на кону деньги, большие деньги. Очень странно, что заёмщики даже не знают, кто именно не платит кредиты, за кого они теперь вынуждены рассчитываться, куда делись деньги, которые они исправно выплачивали. А кто, кроме вас, должен знать? Если самому непонятно – обратитесь к надёжным юристам. А то ведь, как малые дети – сначала влезут в дерьмо, причём, совершенно добровольно, а потом жалуются, плачут – нас обидели. Взрослеть нужно, и как можно скорее. Те времена, когда можно было смотреть на окружающий мир сквозь розовые очки, и знать, что все вокруг товарищи, друзья, и братья – прошли. Теперь только и оглядывайся вокруг, а то сожрут с потрохами, и не подавятся. При этом всё действительно происходит по закону. Просто законы у нас такие. А принимают их депутаты, которых мы сами вроде бы и выбираем.
ДЕНИС ДАНИЛЕВСКИЙ