Общий объём кредитов населению Казахстана увеличился до 24,77 триллиона тенге на 1 января 2026 года, об этом свидетельствуют данные Национального банка РК. Ещё в 2024 году председатель Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова отметила, что наблюдается рост проблемной задолженности среди молодежи. https://www.zakon.kz/finansy/6430157-21-plyus-nuzhno-li-ogranichivat-kreditovanie-molodezhi-v-kazakhstane.html
Особый интерес у меня возник к долговой нагрузке студентов — социальной группы, которая, как правило, не имеет стабильного дохода и только формирует свое экономическое поведение. По данным Khabar.KZ, на январь 2026 года казахстанцы младше 30 лет должны банкам и микрофинансовым организациям уже около пяти триллионов тенге. Наибольший спрос (52%) приходится на потребительские займы. Возникает вопрос: работающая молодёжь обычно оформляет ипотеку, авто-кредиты, расходы до зарплаты, а вот зачем лезет в кредитную кабалу студент, который в лучшем случае живёт на обеспечении родителей? Все считают, что студенты берут кредиты из-за безответственности и стремления к роскошной жизни, поэтому проблему можно решить только финансовой грамотностью. В этой статье я покажу, что ключевая причина — институциональные провалы в системе образования, соцподдержки и регулирования микрокредитов. https://khabar.kz/ru/news/obshchestvo/181512-pochti-kzt5-trln-zadolzhala-kazakhstanskaya-molodjozh-bankam
У казахстанских банков разные условия и проценты. Например, в Eurasian Bank кредит могут запросить все граждане РК в возрасте от 21 до 75 лет, имеющие непрерывный стаж на последнем рабочем месте не менее 1 месяца. В Kaspi Bank нет ограничений на возраст и стаж работы, основное внимание уделяется качеству кредитной истории и платежеспособности. На сайте Bereke Bank достаточно ввести ИИН и мобильный телефон, чтобы за 5 минут узнать решение. В итоге, в Казахстане можно стать заёмщиком, начиная с 18 лет.
Если у студента нет рабочего стажа и кредитной истории, могут возникнуть трудности с получением займа в банках. В таком случае на помощь приходят МФО – микрофинансовые организации. Здесь проценты добавляются ежедневно и в случае неуплаты либо задержки оплаты долг будет увеличиваться. Хочется отметить, насколько они доступны: достаточно вбить в поиск браузера «кредит студентам» и выйдет большое количество предложений.
На сайте https://zaim.com/kz/zaimy-studentam/ доступные суммы варьируются от 5 000 тенге до 3 000 000 тенге. Давайте представим ситуацию, в которой студент берёт у ZaimBee 100 000 тенге, чтобы срочно оплатить летний семестр в университете и планирует вернуть деньги через месяц:
Сумма займа: 100 000 ₸. Ставка: 1% в день. Срок: 30 дней. Проценты: начисляются ежедневно.
Если вернуть вовремя (через 30 дней) - ежедневный процент: 1% от 100 000 тенге = 1 000 тенге в день, проценты за 30 дней = 30 000 тенге, итоговая сумма к возврату:130 000 тенге. Переплата: 30 000 тенге. Для студента, живущего на стипендию, это равно потере более половины ежемесячного дохода. Если НЕ платить ещё 1 месяц (30 дней просрочки) общая сумма долга через 60 дней: 160 000 тенге. Без учёта штрафов и пени. С каждым днём неуплаты сумма будет расти, а при определённом сроке банк/микрофинансовая организация имеют право переуступить право требования долга другим финансовым организациям (ранее коллекторские организации), подключить частных судебных исполнителей и арестовать счета. Срок везде разный, например, Kaspi.kz может выставить ограничение на счета с первого дня просрочки.
Основные причины обращения молодежи к банкам
Главным фактором выступает недостаточный уровень доходов. Очевидно, что работодатели редко согласятся подстроиться под учебный график будущего работника и не рассматривают студентов на вакансии, а если такая работа находится, заработная плата будет низкая. Исследование онлайн-платформы по поиску работы в Казахстане и СНГ – HeadHunter, где проанализировали динамику резюме соискателей в возрасте от 18 до 22 лет, показало, что средняя зарплата, на которую рассчитывают студенты по стране, составляет 170 000 тенге. https://mail.kz/ru/news/kz-news/vse-bolshe-kazahstanskih-studentov-sovmeshchayut-rabotu-i-uchebu
Если говорить о стипендиях, в Казахстане они начинаются от 41 896 тенге в колледжах и 52 372 тенге в университетах. Имеются Президентская и повышенная стипендии, надбавки для лиц, оставшихся без попечения родителей и лиц с проблемами со здоровьем. Однако, этих сумм далеко не всегда может хватать на закрытие базовых потребностей. Например, оплата за месяц проживания в общежитии начинается от 10 000 – 30 000 тенге и больше, зависит от учебного заведения. Но, места ограничены и большинству иногородних студентов приходится снимать жильё в аренду, отдавая по 100 000 тенге и выше каждый месяц.
Несмотря на наличие государственных грантов, в университетах Казахстана платные пересдачи экзаменов и летние триместры. Например, в KIMEP University стоимость летнего триместра начинается от 145 090 тенге, в зависимости от количества кредитов. В Astana IT University стоимость поменьше – 20 000 тенге за кредит. Дисциплины обычно весят от 2 до 5 кредитов, поэтому студенту придётся отдать от 100 000 до 600 000 тенге за летний триместр всего лишь одного предмета. Таким образом, оплата одной пересдачи может составлять от 2 до 11 месячных стипендий, что делает её объективно недоступной без внешнего финансирования.
Не будем исключать, стремление молодежи к роскошному образу жизни, который многим не по карману. Желая, быть не хуже других, иметь новейшую технику и модную одежду, парни и девушки часто выбирают не накопление, а пользуются быстрыми деньгами. Например, в Казахстане стремительно растёт популярность сервиса Kaspi Red. Он позволяет растянуть сумму покупки на 3-4 месяца без процентов. С каждым погашением займа, доступная сумма для последующего увеличивается. Возникает ощущение, что это не «кредит», а «второй кошелёк», ведь даже при оплате QR-кодом Kaspi вам предлагают выбор: заплатить со своего счёта или воспользоваться Kaspi Red. Стираются границы и сложно соблюдать финансовую грамотность, ведь можно «пошопиться» сейчас, а заплатить за это потом.
Это приводит к выводу, что активно развивается потребительское кредитование и цифровые финансовые сервисы. Банки и МФО упрощают процедуры получения займов, предлагая онлайн-рассрочки и кредитные карты с минимальными требованиями. Для студентов с плохо развитыми навыками управления личным бюджетом, такие инструменты кажутся легким решением временных трудностей.
На это обратил внимание депутат Сената Геннадий Шиповских. По его словам, сложившаяся ситуация обусловлена сразу несколькими причинами: «К возникновению данной проблемы приводят чрезмерная легкость и быстрота оформления микрокредитов, агрессивная реклама со стороны микрофинансовых организаций, направленная на молодежь, а также низкий уровень финансовой грамотности. Подобная практика негативно отражается на психологическом состоянии молодых людей, приводит к стрессу, депрессии и социальной изоляции».
Сенатор отметил, что у Агентства по регулированию и развитию финансового рынка нет официальных данных о количестве кредитов, выданных 18-летним гражданам, из-за чего сложно точно оценить масштабы проблемы. Но из практики коллекторских организаций можно сделать вывод о наличии глубоких проблем у молодежи, начиная с 2007 года рождения, долги которых по микрокредитам передаются взыскателям. https://cmn.kz/legkij-kredit-dorogaya-oshibka-senator-o-roste-dolgovoj-nagruzki-sredi-molodezhi/
Своими наблюдениями поделилась Директор регионального филиала ТОО «Коллекторское агентство МБА финансы» Алия Галиева:
«Наша компания занимается взысканием задолженности. В основном это микрокредиты от 10000 до 300000 тенге, не более. После передачи в коллекторское агентство дополнительные пени и проценты не начисляются.
У нас очень много должников студенческого возраста, начиная уже с 2007 года. Большинство молодых людей скрываются от взыскателей. И если часть взрослых должников пытаются хотя бы объяснить причину неуплаты и урегулировать вопрос, то молодежь чаще настраивают антиспам сервисы, меняет номера и думает, что это изменит ситуацию. Но проблема не уходит – за неуплату долг передается дальше к частным судебным исполнителям, которые имеют право блокировать счета и пр., о долгах узнают близкие. Сумма долга рано или поздно погашается самостоятельно или с помощью родителей, но ведь можно не доводить до этого и решить вопрос вместе.
Мы помогаем всем заемщикам урегулировать задолженность всеми возможными способами. Главное – выходить на связь с нами и идти на контакт. Но вот то, что таких должников 2004-2007 года рождения очень много – это, к сожалению, правда».
Почему студенты не обращаются за помощью к родителям?
В 2023 году, на Парламентских слушаниях, посвященных снижению закредитованности и повышению финансовой грамотности населения, финансовый эксперт проекта «Қарызсыз қоғам» партии AMANAT Макпал Ченгельбаева рассказала, что молодые часто стараются скрыть своё положение от близких: «К нам очень много приходит молодежи с кредитами. Они просят, чтобы мы не рассказывали об этом их родителям. Иначе мама и папа заболеют. Но у них в среднем от четырех онлайн-кредитов есть».
По словам эксперта, работа с данной категорией заемщиков выходит за рамки сугубо финансового консультирования: «Но, в связи с тем, что они очень молодые, мы все-таки аккуратно привлекаем к вопросу родителей. То есть, мы работаем не как финансовые эксперты, мы можем даже открыть кабинет психолога». https://press.kz/novosti/v-kazahstane-molodezh-vse-chashhe-beret-kredity-po-gluposti
Вице-министр просвещения Наталья Жумадильдаева заявила, что студенты стали всё чаще брать заём именно на азартные игры. По словам министра, этому в основном подвержены студенты, которые живут в общежитиях, далеко от родительского дома. Далеко не у всех игроманов финансовое положение позволяет погашать ежемесячный платёж и в итоге они застревают в долговой яме, которая потом приводит к срывам и суицидальным мыслям. https://press.kz/novosti/studenty-kazahstanskih-kolledzhej-berut-kredity-chtoby-igrat-v-azartnye-igry
В 2023 году в сети появилась предсмертная записка курсанта 3-го года обучения Академии КНБ Алтыбаева, тело которого обнаружили в общежитии 30 апреля. Официальная причина смерти – суицид: «Я снова сорвался. На этот раз я не надеюсь на чью-либо помощь, я готов поплатиться за этот грех своей жизнью. Прошу в моей смерти никого не винить, прощайте». https://ulysmedia.kz/news/15499-bukmekery-i-kredity-opublikovana-predsmertnaia-zapiska-kursanta-akademii-knb/
Страх обратиться к родителям за помощью побуждает студентов брать рассрочки на учебные и бытовые траты: летний семестр, пересдача экзамена, продукты, аренда за жилье, лекарства.
«Мне пришлось один раз прибегнуть к кредиту. Я студент медицинского, и не могу работать на данный момент. Меня обеспечивают родители, но как-то раз я потратила деньги, которые мне заранее отправили на месяц вперед. Было очень стыдно просить их отправить снова, не хотелось отчитываться за свои траты, было страшно услышать их реакцию, и я попробовала взять кредит в микрофинансовой организации, которую мне посоветовала подруга. Но это был первый и последний раз. Я боялась, что родителям станет известно, либо я не смогу погасить долг вовремя и мне начнут звонить коллекторы. Больше я не хочу рисковать и лучше буду правильно считать свои деньги», – поделилась с нами Дарья (имя изменено по просьбе). Она поступила в национальный исследовательский университет МИЭТ в России из Казахстана и вот уже третий год ведёт самостоятельную жизнь.
Пути решения проблемы
Проблема роста закредитованности студентов в Казахстане носит системный характер и выходит далеко за рамки индивидуальной финансовой безответственности. Как показывает анализ, долговая нагрузка молодежи формируется под влиянием совокупности факторов: высокой стоимости образования, недостаточного уровня доходов, легкого доступа к микрокредитам, активной цифровизации финансовых услуг, а также низкого уровня финансовой грамотности и психологического давления, связанного со страхом осуждения со стороны семьи. При этом государственные органы до сих пор не располагают полной и прозрачной статистикой по кредитованию 18-летних граждан, что значительно усложняет оценку реальных масштабов проблемы и выработку эффективных мер реагирования.
Важно подчеркнуть, что решение данной проблемы не может заключаться в полном запрете кредитования лиц до 21 года. В соответствии с законодательством, граждане с 18 лет являются совершеннолетними, обладают полной дееспособностью и имеют право самостоятельно принимать финансовые решения. Более того, среди 18-21-летних граждан есть те, кто уже создал семью, воспитывает детей, работает и объективно нуждается в финансовых инструментах для решения проблем. Решением должно стать не ограничение прав, а более взвешенное и адресное регулирование кредитования:
- Ввести отдельный регуляторный подход к молодым заемщикам. Проводить обязательную проверку статуса обучения и источников дохода. Ужесточить требования к микрофинансовым организациям, ограничив возможность выдачи онлайн-кредитов студентам без подтверждения платежеспособности.
- Ограничить агрессивную рекламу микрокредитов, ориентированную на молодежь и студентов, особенно в социальных сетях и мобильных приложениях.
- Развивать альтернативные финансовые инструменты, такие как льготные образовательные займы, беспроцентные рассрочки на оплату учебных услуг, а также экстренные стипендиальные и социальные фонды при университетах.
- Проводить программы финансовой грамотности в вузах и колледжах.
- Отдельного внимания требует и психологический аспект проблемы. Страх обратиться за помощью к родителям и ощущение безвыходности нередко подталкивают студентов к еще большим заимствованиям. Необходимо развивать доступную психологическую помощь в учебных заведениях и формировать культуру открытого диалога о финансовых трудностях.
Рост долговой нагрузки среди студентов нельзя рассматривать исключительно как результат личного выбора или недостаточной ответственности молодых людей. Напротив, он выступает индикатором более глубоких сбоев в системе образования, социальной поддержки и финансового регулирования. Когда студент вынужден брать микрокредит для оплаты пересдачи экзамена, жилья или базовых потребностей, это свидетельствует не столько о его финансовой неграмотности, сколько о недостаточной адаптированности существующих механизмов к реальным условиям жизни молодежи. Фактически микрокредиты в ряде случаев подменяют собой социальную функцию государства и родителей, становясь «быстрым решением». В результате финансовые риски перекладываются на самого студента, который оказывается один на один с долгами, процентами и психологическим давлением. В данной ситуации выигрывают МФО, банки, а проигрывают студенты и их семьи.
Айжан Данабаева