Сегодня сложно представить свою жизнь без платежной карточки. Все более развитой становится система безналичного расчета и в нашем городе. Более того, сегодня у каждого третьего имеются карточки сразу нескольких банков, что свидетельствует о высокой конкуренции в банковской сфере, связанной с платежными картами. Студенты получают стипендию на карту, служащие как государственных, так и частных предприятий, с нетерпением ждут зачисления зарплат на банковскую карту, молодые мамочки так же ждут государственной помощи именно на эту чудо-карту. Особенно удобны платежные карты для предпринимателей, которые могут оплатить услуги и товары с её помощью, а в ответ получить кэшбэк от затраченной суммы. Помимо предпринимателей любой человек, оплатив какую-либо покупку либо услугу с помощью банковской карты, получает на свой счет еще и определенный процент от покупки, а это всегда очень приятно.
Но вот незадача, недавно в социальных сетях предприниматели задались вопросом: почему деньги после оплаты карточкой поступают на счет только через 2-3 дня, да еще за это из суммы покупки вычитается 2-3% за банковское обслуживание. Вопрос резонный. Бизнесмен рассчитывает на эти средства, нужно оплачивать налоги, коммунальные услуги, зарплату, а средства запаздывают. С наличными проще, вот они, живые деньги, и никаких процентов. Чтобы разобраться, почему же так происходит, мы отправили запрос в Национальный Банк РК.
Ответ нам подготовил Директор Департамента платежных систем Ерлан Ашыкбеков. Говоря о том, почему же переводы осуществляются в течение трех дней, он отметил, что списание денег с банковского счета держателя платежной карточки и дальнейшее перечисление суммы бенефициару осуществляется в несколько этапов при участии банка-эквайера (банк, которому принадлежит оборудование, через которое был проведен платеж (к примеру, Pos-терминал, банкомат), банка-эмитента(банк, который выпустил платежную карту) и международных платежных систем (Visa, Mastercard и др., далее - МПС).
Первый этап - авторизация суммы платежа (перевода денег), по итогам которого эмитентом эквайеру представляется подтверждение достаточности денег на банковском счете держателя платежной карточки для проведения операции.
Второй этап – блокировка эмитентом суммы платежа (перевода денег). На данном этапе держатель платежной карточки наблюдает уменьшение остатка денег на счете на сумму платежа (перевода денег).
Третий этап - фактическое списание денег со счета отправителя денег и их перечисление на счет получателя денег, который осуществляется банками после получения от МПС подтверждающих платеж (перевод денег) финансовых документов.
Направление эмитенту подтверждающих финансовых документов в соответствии с договорами, заключенными между банками и МПС, может занять до трех дней. Следовательно, сроки реального перечисления денег со счета отправителя денег на счет бенефициара (в рассматриваемом случае, предпринимателя) зависят от сроков представления МПС необходимых документов.
Проще говоря, банковский перевод занимает до трех дней, т.к. он требует последовательного выполнения ряда протокольных процедур. При переводе с карты на карту, операция происходит моментально, при том, что всё происходит также, как и при переводе с карты на счет, но вы этого не видите. Ряд процедур выглядит так: 1) вы даете распоряжение о переводе средств со своей карты на карту другого банка;
2) Ваш банк проверяет наличие средств на вашей карте, затем блокирует их и сообщает в другой банк, что средства имеются и через некоторое время они поступят к нему;
3) другой банк получает эту информацию и, т.к. он уверен, что с деньгами все будет нормально, он сразу же позволяет вашему партнеру пользоваться средствами в объеме перевода, который вы совершили. При этом, за перевод на карту другого банка будет списана комиссия, установленная банком.
Точно так же происходит перевод с карты на карту того же самого банка, но в этом случае никакой комиссии и процента за перевод списано не будет. Почему так происходит, расскажем ниже.
А реальные деньги, которые вы только что перевели, точно также будут идти из вашего банка в банк вашего партнера три дня, только это уже не ваши проблемы.
Хорошо, с этим разобрались. Следующий вопрос в том, за что взимаются проценты при переводе. И на этот вопрос Ерлан Ашакбеков поделился с нами информацией: размер взимаемой комиссии зависит от многих факторов, в том числе от использования «своей» или «чужой» платежной карточки, то есть зависит от того, в сети какого банка была проведена операция – банка, который выпустил карточку либо другого банка. Средняя комиссия банка, которому принадлежит оборудование, через которое был проведен платеж (не того банка, который выпустил карточку) 1-2,5%, объема (размера) торговых оборотов субъектов торговли и сервиса и уровня взаимоотношений банков с торговыми организациями.
При этом, в такой системе оплаты существует еще и так называемая «межбанковская комиссия», которая устанавливается и регулируется МПС и выплачивается с комиссии чужого банка, которому принадлежит оборудование, чужим банком, банку, который выпустил вашу карточку в целях развития рынка. Размер межбанковской комиссии в Казахстане в среднем составляет 1,5% и зависит от вида/класса платежных карточек (Classic, Gold, Platinum, Infinite, Elite и т.д.), региона, в котором проведена транзакция (международный платеж, внутри Казахстана), сферы деятельности субъектов бизнеса (государственные услуги, транспорт, электронная коммерция, товары и т.п.) и уровня конкуренции между международными платежными системами, является основным источником фондирования для банков - участников (эмитента и эквайера) рынка, используется для поддержания карточной инфраструктуры (установление POS-терминалов, банкоматов и др.), стимулирования выпуска и использования платежных карточек их держателями (бонусные программы, бесплатное годовое обслуживание, кэшбэк, акции и скидки и т.д.), поскольку с держателя платежной карточки при безналичной оплате не удерживается комиссия.
Проще говоря, при переводе денег через оборудование чужого банка, или при переводе с карты вашего банка на карту или счет чужого банка в обязательном порядке будет списана определенная комиссия банка и процент за межбанковскую комиссию, который устанавливается международной платёжной системой. И мы вынуждены принимать эти правила игры, поскольку система нам не принадлежит, мы лишь присоединились к ней. Поэтому, как ни крути, а предпринимателям придётся ждать по 2-3 дня поступления денег на счёт. Между тем, объёмы использования платежных карточек при расчёте за товары и услуги растёт.
Кристина Капрелян